Paar packt Umzugskartons in einer neuen Wohnung aus.

Die Hausratversicherung: So wichtig ist sie wirklich

Kaum eine andere Versicherung wird so unterschätzt wie die Hausratversicherung. Denn sie ersetzt im schlimmsten Fall deinen gesamten Hausstand und greift auch bei kleinen Kostenfallen. Wie kann dich eine Hausratversicherung schützen und worauf musst du achten? Hier kommen die wichtigsten Tipps.

Das Wichtigste in Kürze

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Eine Hausratversicherung lohnt sich praktisch immer. Sie bewahrt dich vor hohen Wiederbeschaffungskosten für deinen Hausrat in Fällen wie Einbruch, Feuer oder Schäden durch Leitungswasser.

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Der Preis deiner Absicherung ist besonders vom Wohnort, deinen spezifischen Leistungen und Größe deiner Wohnung abhängig. Orte mit einer bspw. hohen Einbruchsrate sind grundsätzlich teurer als das 100 Seelendörfchen ohne nennenswerte Kriminalstatistik.

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Achte darauf, ob deine präferierten Absicherungen (z. B. Fahrraddiebstahl oder Glasbruch) auch explizit in der Versicherung erwähnt werden.

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Lass dich zur Hausratversicherung beraten und checke regelmäßig, ob der Versicherungsschutz noch ausreicht.

Was ist eine Hausratversicherung?

Eine Hausratversicherung „ersetzt“ Haushaltsgegenstände und Besitztümer in deinem Zuhause, falls diese durch bestimmte Umstände beschädigt werden oder verschwinden. Zu diesen Umständen gehören:

  1. Einbruch und Diebstahl bzw. Raub inklusive Vandalismus
  2. Brände und Feuer
  3. Überspannung, Blitzschlag und Explosion
  4. Schäden durch Rohrbruch bzw. Leitungswasser
  5. Sturm oder Hagel

Meldest du den Schaden deiner Hausratversicherung, überweist sie dir Geld, um die beschädigten Gegenstände vollständig – oder wie im Vertrag vereinbart – zu ersetzen. Somit zählt die Hausratversicherung zu den wichtigsten Versicherungen für viele Personengruppen. Unter Hausrat fallen vor allem:

  1. Haushaltsgeräte und Unterhaltungselektronik
  2. Möbel und Einrichtungsgegenstände
  3. Kleidung, Bettwaren usw.
  4. Bücher, Games, Spielzeug etc.

Zusätzlich werden oft Renovierungs- oder Instandsetzungsmaßnahmen übernommen. Die Hausratversicherung soll es dir also im Ernstfall ermöglichen, dein Zuhause wieder „vollständig“ zu machen, ohne dass du auf den oft enormen Kosten sitzen bleibst. 

Dieser Schutz für dein Zuhause wird immer wichtiger. Denn die Wahrscheinlichkeit, dass deinem Hausrat etwas passiert, nimmt immer weiter zu. Die Polizei meldet stetig steigende Einbruchzahlen, die durchschnittliche Schadenshöhe liegt inzwischen bei 3.800 € pro Delikt. Auch Schäden durch Wohnungsbrände und Elementargefahren, wie Stürme haben laut Gesamtverband der Versicherer (GDV) zugenommen. Hier übersteigen die Kosten ebenfalls 3.000 € pro Fall. Die Hausratversicherung zählt mit zur Risikovorsorge und kann dich im Ernstfall schützen.

Wann greift die Hausratversicherung und was deckt sie ab?

Schon bei einem kurzen Blick auf die Leistungsbeschreibung einer Hausratversicherung fällt auf, dass es viele Einschränkungen, Bedingungen und individuelle Maximalbeträge gibt. Es ist wichtig, dass du diese Details verstehst, um die für dich richtige Hausratversicherung auszuwählen. Fünf Dinge sind besonders wichtig:

  1. Generell beschützt eine Hausratversicherung alles, was sich hinter deiner Haustür befindet, sofern es durch die Versicherungssumme abgedeckt wird. Sollen auch Dinge vor der Haustür beschützt werden (zum Beispiel Fahrrad oder Gartenmöbel), muss es explizit in der Leistungsbeschreibung stehen.
  2. Die Hausratversicherung greift nur bei Schäden oder Verlust durch die genannten Ursachen. Etwa Schäden durch Starkregen, Hochwasser bzw. Überschwemmungen müssen meist extra abgesichert werden. Geht ein Gegenstand einfach kaputt, greift die Hausratversicherung nicht.
  3. Eine Hausratversicherung unterscheidet zwischen Wiederbeschaffungswert und Neuwert. Der Wiederbeschaffungswert meint den Betrag, der für den Kauf eines neuen, gleichwertigen Gegenstandes fällig wird. Das ist nicht automatisch der Betrag, den du ursprünglich gezahlt hast. Versicherer rechnen manchmal die Abnutzung bzw. das Modellalter gegen.
  4. Die Kosten werden nur bis zu gewissenDeckungssummen übernommen. Für unterschiedliche Ursachen und Gegenstände werden oft Einzelgrenzen gesetzt. Das gilt insbesondere für wertvolle Dinge wie Schmuck oder Uhren, die in der Regel mit 20 % abgesichert sind, wenn kein Extraschutz besteht.
  5. Einer der wichtigsten Knackpunkte einer Hausratversicherung ist die grobe Fahrlässigkeit. Machst du etwa Einbrechern ihren Job durch ein gekipptes Fenster leicht, zahlt die Hausratversicherung oft nicht. Allerdings gibt es Tarife, die auch diesen Fall abdecken – meist bis zu einer gewissen Summe.

Wichtig zu wissen: Die Hausratversicherung sichert denInhalt deines Zuhauses – also Möbel, technische Geräte usw. Willst du Schäden am Haus selbst absichern, brauchst du eine Wohngebäudeversicherung. Andersherum heißt das: In einer Mietwohnung ist die Hausratversicherung deine Aufgabe, während sich der Vermieter um die Gebäudeversicherung kümmern muss.

Hausratversicherung abschließen: Worauf musst du achten?

Die meisten Versicherer bieten ihre Hausratversicherung in mehreren Stufen an: Je mehr du zahlst, desto umfassender und großzügiger ist der Versicherungsschutz. Welche Features du benötigst, hängt von deiner Lebenssituation ab. Am besten wendest du dich an deine Finanzberaterin oder deinen Finanzberater. Diese stellen die richtigen Fragen und wählen passende Angebote aus.

Um dir selbst einen Überblick zu verschaffen, gehe zunächst so vor:

  1. Überschlage den Wert deines Hausrats: Rechne grob aus, wie viel Geld du zahlen müsstest, um dich komplett neu einzurichten. Du musst nicht jeden Gegenstand genau beziffern. Schon ein Überblick über die wichtigsten Dinge hilft. Berücksichtige auch Basics wie Handtücher oder neue Socken – solche Kleinigkeiten summieren sich!
  2. Liste deine Wertgegenstände auf: Schmuck, teure Uhren, Bargeld usw. werden in einer Hausratversicherung gesondert betrachtet. Erstelle eine genaue Übersicht deiner tatsächlichen Wertgegenstände und beziffere ihren Wert.
  3. Betrachte dein Zuhause genauer: Wohnst du im Erdgeschoss oder unter dem Dach? In der City oder am Stadtrand? Sind Wohnung oder Haus wettergeschützt oder exponiert? Hast du einen Keller, den du eifrig nutzt? Wie sieht es mit Balkon oder Terrasse aus? Lagerst du deinen Besitz auch außerhalb der Wohnung?
  4. Dokumentiere deinen Hausstand: Fotos und Videos von deinem Zuhause sind ein wichtiges Beweismittel gegenüber der Versicherung – vor allem, wenn du keine Kaufbelege hast. Deiner Finanzberaterin oder deinem Finanzberater helfen sie dabei, deinen Versicherungsbedarf besser einzuschätzen.

Unser Tipp: Die Dokumentation solltest du regelmäßig wiederholen – vor allem, wenn du neue Dinge anschaffst. Bewahre Kaufbelegefür teure Gegenstände immer auf und melde solche Anschaffungen stets deiner Hausratversicherung.

Mit all diesen Informationen kannst du die Angebote einer Hausratversicherung besser bewerten. Achte dabei auf folgende Details:

  1. Deckungssumme: Du solltest deinen Hausrat weder über- noch unterversichern. Eine Unterversicherung ist jedoch schlimmer und kann im Schadensfall zum Streit mit der Versicherung führen. Darum verlangt sie vor Vertragsabschluss, dass du deinen Hausrat und die Wohnfläche genau katalogisierst.
  2. Maximalsummen: In den Leistungsübersichten einer Hausratversicherung steht genau, welche Beträge in einem bestimmten Fall maximal gezahlt werden. Sogar zu so spezifischen Dingen wie Schäden durch Wasserbetten oder Diebstahl aus dem Kinderwagen. Checke hier, was dir wichtig ist.
  3. Selbstbeteiligung: Beachte die Höhe der Selbstbeteiligung der Hausratversicherung. Je höher sie ist, desto günstiger ist der Tarif – im Zweifel bleibst du aber auf Kosten sitzen. Wäge ab, welche monatlichen Beträge du finanziell tragen kannst.
  4. Leistungen: Wohnst du in einer wettermäßig gut geschützten Etagenwohnung mit geringer Gefahr für die Fenster, ist eine Glasbruch-Option in der Hausratversicherung meist unnötig. Wohnst du in einer Gegend mit erhöhter Überschwemmungsgefahr, wird eine Regelung in der Hausratversicherung hingegen immer wichtiger. Beginne mit einem Tarif, der deine jetzige Lebenssituation gut abdeckt – upgraden oder wechseln geht später immer noch.
  5. Versicherung außerhalb der Wohnung: Für manche ist es wichtig, ob das Fahrrad vor der Tür oder die Möbel im Garten mitversichert sind. Versicherer legen hier sehr genau fest, was ein Tarif für die Hausratversicherung einbezieht und was nicht.
  6. Fahrlässigkeit: Welche Kulanz zeigt die Hausratversicherung, falls du das Bügeleisen anlässt oder ein Fenster auf Kipp steht? Es gibt Tarife, die Fahrlässigkeit locker nehmen. Sie kosten allerdings größtenteils deutlich mehr.
  7. Schadensregulierung: Wie kannst du deiner Versicherung im Ernstfall den Schaden melden? Gibt es einen guten Online-Workflow und wird dir geholfen, alles richtig zu machen? Dieses Detail wird bei der Auswahl der Hausratversicherung oft vergessen, ist aber enorm wichtig.

Mach dir keine Sorgen: Die Expertinnen und Experten der OVB Finanzberatung haben alle diese Faktoren im Blick. Wende dich einfach vertrauensvoll an sie.

Finanzberater finden

Wer sollte eine Hausratversicherung abschließen?

Eine Hausratversicherung lohnt sich für fast alle, auch, wenn du eine eigene Immobilie hast. Wer es sich nicht leisten kann, seinen gesamten Hausstand auf einen Schlag neu zu kaufen, braucht den Versicherungsschutz besonders. Das gilt für deine erste eigene Wohnung, für deine Wohngemeinschaft und erst recht für dein erstes eigenes Familienzuhause.

Bei einem Vergleich der Hausratversicherungen mit deiner Finanzberaterin oder deinem Finanzberater wirst du schnell feststellen, dass es passende Tarife für deine Lebenssituation schon zum günstigen monatlichen Betrag gibt. Diese Investition lohnt sich auf lange Sicht immer – denn du kannst einfach entspannter leben.

Die OVB Finanzberatung steht für dich bereit. Finde jetzt deine passende Hausratversicherung – nimm einfach Kontakt mit deinem Finanzberater auf.

Häufig gestellte Fragen zum Thema Hausratversicherung

Was ist der Unterschied zwischen Haftpflicht- und Hausratversicherung?

Eine Haftpflichtversicherung greift, wenn du den Besitz einer anderen Person aus Versehen beschädigst. Die Hausratversicherung greift, wenn andere (oder Naturgewalten) deinem Besitz in deinem Zuhause Schaden zufügen.

Ist eine Hausratversicherung notwendig?

Eine Hausratversicherung ist nicht zwingend notwendig, aber für jeden sinnvoll. Sie schützt vor hohen Wiederbeschaffungskosten für den Hausrat im Falle von Einbruch, Wasserschaden etc.

Was passiert, wenn ich keine Hausratversicherung habe?

Wenn du keine Hausratversicherung hast, musst du zum Beispiel gestohlene Technik selbst ersetzen oder die Kosten für eine neue Küchenausstattung nach einem Brand selbst tragen.

Was gehört alles zum Hausrat?

Zum Hausrat gehören Dinge wie Haushaltselektronik, Möbel, Kleidung, Handtücher usw. Wertgegenstände wie Schmuck zählen für die Hausratversicherung extra. Je nach Tarif werden auch Sportgeräte (z.B. Fahrrad oder Ski), die außerhalb der Wohnung lagern, zum Hausrat gezählt.

Ist eine Hausratversicherung auch bei einer Mietwohnung sinnvoll?

Eine Hausratversicherung ist gerade bei einer Mietwohnung sinnvoll. Für den Versicherungsschutz ist es unerheblich, ob du zur Miete oder im Eigentum wohnst. Um Schäden an einem Gebäude oder der Wohnung selbst kümmert sich die Gebäudeversicherung.

Du hast weitere Fragen? OVB hat immer eine Antwort für dich. Nimm einfach Kontakt mit deinem Finanzberater auf.