Heirat und Familie: Die richtige Finanzplanung für Paare

Wie verändert sich deine finanzielle Situation, wenn du heiratest und eine Familie gründest? Mit dem Ja-Wort beginnt nicht nur ein gemeinsames Leben, sondern auch eine neue finanzielle Ära. Die richtigen finanziellen Entscheidungen können dir und deiner Familie langfristige Sicherheit und Unabhängigkeit bieten. Egal ob frisch verheiratet oder schon mit Kindern – eine strukturierte Finanzplanung ist der Schlüssel für eure gemeinsame Zukunft.

Modelle für Ehepaare

Eine der ersten Fragen nach der Hochzeit lautet: Wie organisieren wir unsere Finanzen? Das 3-Konten-Modell hat sich für viele Paare als praktische Lösung bewährt. Bei diesem Modell gibt es ein Gemeinschaftskonto für gemeinsame Ausgaben wie Miete, Nebenkosten und Haushaltsführung sowie zwei separate Girokonten für persönliche Ausgaben. Dein Einkommen kann entweder vollständig auf das Gemeinschaftskonto fließen, oder ihr überweist einen vereinbarten Betrag per Dauerauftrag dorthin. Was nach Abzug der gemeinsamen Kosten übrig bleibt, verwaltet jeder Partner selbst. So behält jeder von euch finanzielle Eigenständigkeit, während gleichzeitig Transparenz über die gemeinsamen Finanzen besteht.

Eine weitere hilfreiche Methode ist die 50-30-20-Regel. Dabei werden 50 % eures Nettoeinkommens für notwendige Ausgaben verwendet (Wohnen, Lebensmittel, Versicherungen), 30 % für Freizeitaktivitäten und persönliche Wünsche und 20 % zum Sparen oder Investieren. Diese einfache Aufteilung sorgt dafür, dass eure Grundbedürfnisse gedeckt sind, ihr euch Freiräume bewahrt und gleichzeitig langfristig Vermögen aufbauen könnt.

Finanzplanung für die neue Lebensphase

Wenn ihr eine Familie gründen möchtet, kommen neue finanzielle Aspekte ins Spiel. Bevor du in Elternzeit gehst, solltest du deine Einkommensplanung anpassen. Dabei unterstützt euch der Staat mit verschiedenen Leistungen.

Kindergeld und Elterngeld

Ab Januar 2026 erhältst du für jedes Kind 259 Euro Kindergeld pro Monat. Das Geld wird unabhängig vom Einkommen gezahlt und soll einen Teil der Kosten für die Erziehung und Ausbildung deiner Kinder decken.

Das Elterngeld hingegen ist einkommensabhängig und soll den Verdienstausfall nach der Geburt eines Kindes teilweise ausgleichen. 

Hier gab es in den letzten Jahren wichtige Änderungen: Für Geburten ab dem 1. April 2025 gilt eine Einkommensgrenze von 175.000 Euro, sowohl für Paare als auch für Alleinerziehende. Bei einem Einkommen darüber entfällt der Anspruch auf Elterngeld.

Vor der Änderung lag die Einkommensgrenze bei Geburten zwischen dem 1. April 2024 und dem 31. März 2025 noch bei 200.000 Euro zu versteuerndem Einkommen. 

Zum versteuernden Einkommen zählt das Kalenderjahr vor der Geburt des Kindes, wobei das zu versteuernde Einkommen in der Regel niedriger als das Bruttoeinkommen ist.

Steuerklassenwahl

Nach der Heirat habt ihr die Möglichkeit, eure Steuerklasse zu wählen, um euer monatliches Nettoeinkommen zu optimieren. Die Wahl der richtigen Steuerklasse kann einen erheblichen Einfluss auf die Höhe eures verfügbaren Einkommens haben, insbesondere wenn ihr unterschiedlich hohe Gehälter bezieht.

Die gängigsten Kombinationen sind:

Die richtige Wahl bei der Steuerklassenkombination triffst du persönlich. Sie richtet sich nach dem, was du und dein Partner verdienen – nach den finanziellen Zielen, die ihr habt. Wählt ihr falsch, kann es passieren, dass ihr Steuern nachzahlen müsst, womit ihr nicht gerechnet habt. Eine verlässliche Finanzberatung zeigt dir die beste Steuerklassenkombination und hilft dir, alle Steuervorteile voll zu nutzen. Finanzberaterinnen und Finanzberater der OVB helfen dir bei der Auswahl der Steuerklassenkombination, die zu eurer individuellen Situation passt.