Berufsunfähigkeitsversicherung und AlternativenVersicherungen für deine Karriere

Traumjob gefunden und bis zur Rente alles geben? Das funktioniert leider nicht immer. Etwa 40 % der Berufstätigen zwischen 20 und 40 Jahren können laut einer Statista-Studie¹ aus dem Jahr 2025 unter Umständen ihren Job aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls plötzlich nicht mehr oder nur noch zeitweise ausführen. Und dann? Die Berufsunfähigkeitsversicherung füllt die Einkommenslücke auf. Lohnt sie sich auch für dich? Hier findest du die wichtigsten Tipps.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wenn du und deine Familie auf dein monatliches Gehalt zählen, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) eine wichtige Zusatzversicherung. Denn sie zahlt dir eine vorher vereinbarte monatliche BU-Rente, falls du deinen Beruf wegen einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr oder nur noch teilweise ausüben kannst. Dank dieser regelmäßigen Zahlung kannst du:

• Deinen Lebensstandard halten
• Lebenshaltungskosten stemmen
• Deine Familie weiter versorgen
• Altersarmut vermeiden
• Begrenzte staatliche Hilfen aufstocken

Wann greift eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wie der Name sagt, greift die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Berufsunfähigkeit und meint damit etwas anderes als Erwerbsunfähigkeit oder Arbeitsunfähigkeit:

• Du bist berufsunfähig, wenn du aus gesundheitlichen Gründen oder wegen eines Unfalls nicht mehr in deinem Beruf arbeiten kannst. Das gilt unabhängig davon, ob du auch einen anderen Job ausüben könntest.
• Du bist erwerbsunfähig, wenn du gar nicht oder nur teilweise arbeiten kannst – egal in welchem Job oder Beruf.
• Du bist arbeitsunfähig, wenn du vorübergehend nicht arbeiten kannst. Du reichst dann beim Arbeitgeber eine Krankschreibung bzw. Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung ein.

Diese Unterschiede sind entscheidend – vor allem aus finanzieller Sicht. Bist du nur arbeitsunfähig, bekommst du als angestellte Person weiter dein Gehalt, bei Erwerbsunfähigkeit greift die Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung. Diese Leistung fällt aber in der Regel niedriger aus als dein Gehalt. Bist du selbstständig, gehst du ohnehin leer aus, wenn keine Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung gezahlt werden. Deinpersönlicher OVB Finanzberaterberät dich gerne, ob sich in diesem Fall eine Einzahlung eignet. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hilft dir auf jedem Karrierepfad, finanzielle Lücken zu schließen.

Manche Arbeitgeber bieten eine betriebliche Berufsversicherung als Teil der betrieblichen Altersvorsorge an. Diese ist aber an deine Arbeitsstelle geknüpft. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist an deinen zuletzt ausgeübten Beruf geknüpft und gilt daher generell unabhängig von der tatsächlichen Stelle.

Wer sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben?

Ob junge Singles, Eltern, Berufseinsteiger oder Berufserfahrene: Jede und jeder muss damit rechnen, dass im Laufe der Karriere Unfälle passieren oder Krankheiten auftreten, die es unmöglich machen, den Beruf weiter auszuüben. Gerade psychische Erkrankungen nehmen zu und sind über eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt. Und das kann alle treffen:

• Alleinverdienende mit Verantwortung für eine Familie.
• Beamtinnen und Beamte, da sie nicht in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen. Gegebenenfalls eignet sich hier die Dienstunfähigkeitsversicherung, zu der OVB dich gerne berät.
• Für Personen in der Selbstständigkeit, die nicht in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen, und auch sonst keine staatlichen Hilfen erwarten können.
• Studierende, Azubis und Schulpflichtige, die von günstigen Beiträgen und frühem Schutz profitieren wollen und noch keine Beiträge in die GRV zahlen. Zu beachten ist dabei, dass Einsteiger in der Rentenversicherungskasse in der Regel erst nach fünf Jahren Wartezeit einen Anspruch auf die Leistungen haben. 

Was sind die Vorteile und Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Auch wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle interessant ist, kann sie nicht jeder abschließen. Bevor du dich an deine Beraterin oder deinen Berater von der OVB Finanzberatung mit Detailfragen wendest, mach dir zunächst die Vor- und Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung bewusst.

Was sind gute Alternativen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich nicht infrage kommen – etwa, weil du zu einer Risikogruppe gehörst oder einen sehr anstrengenden Beruf hast – musst du nicht auf ein finanzielles Sicherheitsnetz verzichten. Der Versicherungsmarkt bietet gute Alternativen, zu denen dich die OVB Finanzberatung gern detailliert informiert.

• Die private Unfallversicherung funktioniert bei Unfällen so ähnlich wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ist eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Unfallversicherung, da sie sämtliche Lebensbereiche abdeckt – nicht nur den Job.

• Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung  greift, wenn du keinerlei Tätigkeit mehr ausüben kannst. Sie bezieht sich also nicht auf den Beruf. Sie empfiehlt sich als Alternative oder Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung für alle, die ein höheres Risiko haben.

• Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Sonderform der Risikolebensversicherung, die greift, falls dir eine bestimmte Grundfähigkeit (Sehen, Hören, Sprechen, manuelle Motorik etc.) abhandenkommt. Sie gilt als gute Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung und Erwerbsminderungsrente für Personen, die definitiv keine BU bekommen.

Wie wird eine Berufsunfähigkeitsversicherung berechnet?

Eigentlich ganz einfach: Du bestimmst, wie viel du im Ernstfall monatlich von deiner Berufsunfähigkeitsversicherung ausgezahlt bekommen möchtest und zahlst dementsprechend deine Beiträge. Oder nicht?

Ja und Nein. Viele begehen den Denkfehler, dass die BU im Ernstfall 100 % des bisherigen Einkommens abdecken soll – oder noch mehr. Das ist zwar möglich, wird für dich aber teuer. Denn je höher die monatliche Rentenzahlung ausfallen soll, desto höher sind auch die monatlichen Kosten.

Stattdessen solltest du realistisch berechnen lassen, wie hoch die BU-Rente wirklich liegen muss. Am besten von den Expertinnen und Experten der OVB Finanzberatung. Im Groben erfolgt die Berechnung so: