Bausparen – Welcher Vertrag passt zu dir? leicht erklärt
Du möchtest Eigenkapital für Immobilienpläne sicher aufbauen? Bausparen bietet dir die Möglichkeit, gezielt für deine Wohnträume Kapital aufzubauen und dabei von staatlichen Förderungen zu profitieren. Das macht den Bausparvertrag besonders wertvoll in Zeiten, in denen der Traum vom Eigenheim für viele immer schwerer erreichbar scheint. Hier erfährst du alles, was du dazu wissen musst! Denn mit Bausparen sicherst du dir staatliche Förderungen und günstige Zinsen für deine Immobilienpläne – egal ob Kauf, Bau oder Modernisierung.
Was ist Bausparen eigentlich? Sparplan und Finanzierungsoption
Wusstest du, dass deutsche Haushalte durchschnittlich 2.846 € monatlich ausgeben? Ein großer Teil davon – etwa 14,8 % – fließt allein in Nahrungsmittel, Getränke und Tabakwaren. Natürlich variiert dieser Betrag stark je nach Haushaltsgröße, Lebensstil und Region. Ein Haushalt mit zwei Personen benötigt tendenziell mehr Geld als eine einzelne Person und weniger als eine Familie mit Kindern.
Mit der systematischen Erfassung deiner Geldflüsse schaffst du die Grundlage für fundierte finanzielle Entscheidungen. Du erkennst nicht nur, wohin dein Geld fließt, sondern auch, wo du sparen kannst. Gerade in Zeiten steigender Preise – 2023 stiegen die Verbraucherpreise um etwa 6 % – ist dieser Überblick Gold wert.
Einen klaren Überblick über Einnahmen und Ausgaben zu haben, ist sehr wichtig. Manchmal hilft es aber, einen erfahrenen Partner an seiner Seite zu haben. So kannst du deine Finanzen besser einschätzen und passende Pläne machen. Die OVB Finanzberatung bietet dir diese Unterstützung.
Wie funktioniert ein Bausparvertrag?
Das Prinzip ist einfach: Viele Anlegerinnen und Anleger füllen gemeinsam einen Topf, aus dem nach festgelegten Regeln Kredite für wohnwirtschaftliche Zwecke vergeben werden. Du sparst zunächst einen Teil der vereinbarten Bausparsumme an (typischerweise 40–50 %) und erhältst dann Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen für den verbleibenden Teil.
In der Ansparphase zahlst du regelmäßig einen vereinbarten Betrag ein – je nach deinen finanziellen Möglichkeiten. Dies dauert meist zwischen 7 und 10 Jahren, bis mindestens 40 % der Bausparsumme erreicht sind. Erst danach kann das Darlehen in Anspruch genommen werden, wobei die Bausparkasse vor Auszahlung eine erneute Bonitätsprüfung durchführt.
Im Gegensatz zu reinen Sparprodukten wie Tages- oder Festgeldern bietet Bausparen zusätzlich den Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen. Es unterscheidet sich von klassischen Baufinanzierungen durch seine zweigeteilte Struktur aus Anspar- und Darlehensphase und die feste Zinssicherung für das Darlehen.
Was macht Bausparen besonders?
Der entscheidende Vorteil liegt in der Planungssicherheit. Beim Abschluss eines Bausparvertrags werden die Zinsen sowohl für die Ansparphase als auch für das spätere Darlehen festgelegt. Das schützt dich vor steigenden Marktzinsen und macht deine Immobilienfinanzierung kalkulierbar.
Warum ein Bausparvertrag sinnvoll ist
Ein Bausparvertrag bietet dir mehrere wichtige Vorteile, die ihn zu einem wertvollen Baustein deiner Finanzplanung machen können:
Die staatlichen Förderungen im Detail
Der Staat unterstützt Bausparer mit zwei wesentlichen Förderungen:
Wohnungsbauprämie (WoP)
- 10 % auf jährliche Einzahlungen bis 700 € (Singles) bzw. 1.400 € (Paare)
- Maximal 70 € (Singles) bzw. 140 € (Paare) pro Jahr
- Einkommensgrenzen: 35.000 € (Singles) bzw. 70.000 € (Paare) zu versteuerndes Einkommen
- Voraussetzung: Verwendung für wohnwirtschaftliche Zwecke (mit Ausnahme für unter 25-Jährige nach 7 Jahren)
Arbeitnehmersparzulage
- 9 % auf vermögenswirksame Leistungen,Bausparen bis zu 470 € jährlich
- Maximal 43 € (Singles) bzw. 86 € (Paare) pro Jahr
- Einkommensgrenzen: 40.000 € (Singles) bzw. 80.000 € (Paare)
- Voraussetzung: Arbeitgeber zahlt vermögenswirksame Leistungenin den Bausparvertrag ein
Eine Besonderheit: Bei entsprechender Kombination kannst du beide Förderungen gleichzeitig nutzen – Expertinnen und Experten sprechen von der „Doppelförderung“.
Für wen eignet sich Bausparen besonders gut?
Bausparen ist nicht für jeden gleich sinnvoll. Diese Gruppen profitieren besonders:
Gehörst du zu einer dieser Zielgruppen? Gemeinsam mit einer Finanzberaterin oder einem Finanzberater der OVB findest du die passende Bausparvariante.
Jetzt Finanzberater finden!Bausparen im Detail: Vorteile und Nachteile
| Vorteile | Nachteile |
| Feste Zinsen für das spätere Darlehen | Geringe Guthabenverzinsung (meist nur 0,01-0,2 %) |
| Staatliche Förderungen (Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage) | Abschlussgebühren von 1,0-1,6 % der Bausparsumme |
| Gezielter Eigenkapitalaufbau für Immobilienzwecke Schutz vor steigenden Marktzinsen | Jährliche Kontoführungsgebühren (ca. 12–15 €) Lange Bindung des Kapitals (mind. 6–7 Jahre) |
| Kredite bis 50.000 € oft ohne Grundbucheintrag möglich | Unflexibel: Konditionen bei Abschluss festgelegt |
Der Bausparprozess verläuft in drei Phasen:
1. Ansparphase: Du zahlst regelmäßig Sparraten ein, bis das notwendige Mindestguthaben (meist 40-50 % der Bausparsumme) und eine bestimmte Bewertungszahl erreicht sind.
2. Zuteilung: Wenn die Bedingungen erfüllt sind, wird dein Bausparvertrag zuteilungsreif, und du erhältst Zugriff auf dein angespartes Guthaben plus das Bauspardarlehen.
3. Darlehensphase: Du nimmst das zinsgünstige Darlehen in Anspruch und zahlst es in monatlichen Raten zurück. Die Rückzahlungsrate ist meist höher als bei klassischen Baufinanzierungen, aber die Gesamtkosten können durch den niedrigeren Zinssatz günstiger sein.
Bausparvarianten im Vergleich
Es gibt nicht den einen Bausparvertrag, sondern verschiedene Varianten, die sich in ihren Konditionen und ihrer Ausrichtung unterscheiden. Die passende Variante hängt stark von deinen Zielen ab. Du benötigst vielleicht schnell ein Darlehen, willst viel Sicherheit bei der Planung oder möchtest flexibel bleiben.
Grundsätzlich lassen sich Bausparverträge in folgende Hauptvarianten unterteilen:
Die Entscheidung für den richtigen Tarif ist komplex, da sie von deinen persönlichen Zielen, deiner finanziellen Situation und der aktuellenZinsentwicklung abhängt. Expertinnen und Experten der OVB Finanzberatung helfen dir dabei, die Bausparvariante zu finden, die perfekt zu deinen Zielen passt.
Jetzt Finanzberater finden!Wie viel Eigenkapital brauchst du wirklich?
Bei der Immobilienfinanzierung solltest du idealerweise 10–20 % des Kaufpreises als Eigenkapital einbringen können. Mindestens die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar etc.) von etwa 10–15 % sollten aus eigenen Mitteln finanziert werden.
Ein Bausparvertrag kann dir dabei helfen, dieses Eigenkapital gezielt aufzubauen. Als Eigenkapital gelten:
- Barvermögen oder Ersparnisse auf Konten
- Guthaben aus Bausparverträgen
- Werte aus Lebensversicherungen
- Wertpapiere und Investmentfonds
Je mehr Eigenkapital du einbringen kannst, desto besser werden die Konditionen für deine Immobilienfinanzierung sein.
Finanzberater findenHäufig gestellte Fragen
Bei einem Bausparvertrag fallen in der Regel Abschlussgebühren (oft ein Prozentsatz der Bausparsumme) und gegebenenfalls jährliche Verwaltungsgebühren an. Diese Kosten sollten bei der Tarifauswahl berücksichtigt werden.
Die Bausparsumme ist der Gesamtbetrag, den du am Ende des Vertrags sowohl durch dein angespartes Guthaben als auch durch das Bauspardarlehen zur Verfügung hast. Sie ist die Grundlage für die Berechnung deiner Sparraten, der Abschlussgebühr und des möglichen Darlehens.
Ein Bausparvertrag ist zuteilungsreif, wenn du mindestens 40–50 % der Bausparsumme angespart hast und eine bestimmte Bewertungszahl erreicht ist. Dies dauert in der Regel 7–10 Jahre.
Du kannst auf das Darlehen verzichten und nur dein angespartes Guthaben plus Zinsen und staatliche Förderungen nutzen. Die Förderungen bleiben dir erhalten, wenn du das Geld für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendest.
Ja, du kannst deinen Bausparvertrag jederzeit kündigen. Allerdings musst du beachten, dass du dann die Abschlussgebühr nicht zurückerstattet bekommst und staatliche Förderungen wie Arbeitnehmersparzulage oder Wohnungsbauprämie zurückzahlen musst, wenn die Mindestlaufzeit nicht erreicht wurde.
Bausparen lohnt sich besonders in Zeiten niedriger Bausparzinsen, aber mit der Aussicht auf steigende Marktzinsen. Wenn du die staatlichen Förderungen mitnehmen kannst, verbessert sich die Rendite deutlich. Durch die aktuell niedrigen Guthabenzinsen (meist nur 0,01 %) ist die Rendite in der Sparphase allerdings oft negativ, wenn man die Kosten einrechnet.
Ja, es gibt zwei wichtige Förderungen: die Wohnungsbauprämie (10 % auf jährliche Einzahlungen bis zu 700 € für Singles) und die Arbeitnehmersparzulage (9 % auf vermögenswirksame Leistungen, bis zu 470 € jährlich).
Ja, unter bestimmten Voraussetzungen und in Absprache mit der Bausparkasse ist eine Erhöhung der Bausparsumme möglich. Dies kann sinnvoll sein, wenn sich deine Wohnträume vergrößert haben oder die Baukosten gestiegen sind.
Bei der Tarifauswahl sind deine Sparziele (schnelle Zuteilung vs. hohe Darlehenssumme), die gewünschte Sparrate und die Darlehenszinsen entscheidend. Es lohnt sich, verschiedene Tarife zu vergleichen, um den passenden für deine Bedürfnisse zu finden.
Ja, Bausparverträge können auch für Kinder abgeschlossen werden. Dies ist eine gute Möglichkeit, frühzeitig mit dem Vermögensaufbau für zukünftige Wohnwünsche zu beginnen und staatliche Förderungen zu nutzen.
So kann die OVB dich beim Bausparen unterstützen: Die Vorteile unserer Finanzberatung
Der Weg zum optimalen Bausparvertrag beginnt mit einer guten Beratung. Die Finanzexperten der OVB helfen dir dabei:
- Die für dich passende Bausparsumme und Tarifvariante zu ermitteln
- Staatliche Förderungen optimal zu nutzen
- Bausparen in deine gesamte Finanzplanung zu integrieren
- Flexible Lösungen für deine individuellen Wohnträume zu finden
Unsere erfahrenen Beraterinnen und Berater sind europaweit für dich da und entwickeln gemeinsam mit dir eine Strategie für deine Wohnwünsche und deine Finanzplanung.